購(gòu)買兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需知
隨著兒科醫(yī)療資源匱乏，兒童醫(yī)療保障不足等問(wèn)題取得越來(lái)越多的市場(chǎng)認(rèn)知，從政策面和商業(yè)層面都有許多看好兒科醫(yī)療的舉動(dòng)。為了獲得用戶對(duì)兒童醫(yī)療保障以及醫(yī)療服務(wù)的需求的理解，Latitude Health于今年8-9月進(jìn)行了針對(duì)個(gè)人用戶兒童商業(yè)保障及醫(yī)療服務(wù)需求以及購(gòu)買行為的調(diào)研。
本次調(diào)研的有效用戶為912名，其中40%位于北上廣地區(qū)，18%位于浙江和江蘇。52%的用戶年齡在31到40歲之間，98%有子女，其余2%處于待產(chǎn)狀態(tài)。76%的用戶子女年齡在6歲以下。從學(xué)歷和家庭經(jīng)濟(jì)條件來(lái)看，本科及以上學(xué)歷擁有者占66%，有59%家庭年收入為10萬(wàn)到30萬(wàn)之間。
在參與調(diào)研的用戶中，85%都為子女購(gòu)買了保險(xiǎn)。其中購(gòu)買比例最高的是兒童大病保險(xiǎn)，接近一半的用戶為子女購(gòu)買了這類產(chǎn)品；其次，37%的用戶為子女購(gòu)買了兒童意外保險(xiǎn)，27%的用戶購(gòu)買了兒童住院保險(xiǎn)。
購(gòu)買兒童商業(yè)保障的核心考慮：提高保障
用戶購(gòu)買兒童商業(yè)保險(xiǎn)最核心兩大理由是“大病開銷很大，商業(yè)保險(xiǎn)可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”以及“兒童醫(yī)保保障不夠，自費(fèi)太多，商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充”，分別有60%和59%的用戶選擇了這兩個(gè)理由�？梢娪脩魧�(duì)購(gòu)買兒童商業(yè)醫(yī)療保障的核心考慮是保障本身。相比之下，選擇“公立兒科服務(wù)不好，希望去VIP或高端私立醫(yī)院就診”的比例并不高，只有17%的用戶選擇了這個(gè)原因作為購(gòu)買兒童商業(yè)保險(xiǎn)的理由。
從用戶對(duì)保障的需求來(lái)看，明顯偏向醫(yī)療開支較大的項(xiàng)目，68%的用戶表示他們希望兒童醫(yī)療保障的核心是大病，53%表示希望是住院。只有38%的用戶希望兒童商業(yè)保險(xiǎn)保障門診日常開銷，9%的用戶希望保障核心是報(bào)銷VIP或高端私立醫(yī)院。
這與我們之前在針對(duì)成年人的商業(yè)保障調(diào)研中得出的用戶行為結(jié)論是一致的。用戶對(duì)目前的醫(yī)療保障的程度和范圍不滿意，這是他們考慮通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)提升保障程度的核心考慮。而無(wú)論在成年人還是兒童的商業(yè)保障需求上，且讓用戶最有危機(jī)感的是開支較大的醫(yī)療項(xiàng)目——大病及住院。相比之下，用戶對(duì)去高端私立醫(yī)院或VIP就醫(yī)都不是最核心的購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的原因。
不購(gòu)買的原因：不知道怎么選擇產(chǎn)品
在沒(méi)有購(gòu)買任何兒童商業(yè)保險(xiǎn)的用戶中，43%表示沒(méi)有購(gòu)買的原因是“不知道買哪種產(chǎn)品好”，29%的用戶則表示“保險(xiǎn)欺騙性質(zhì)太多，不信任”，這兩點(diǎn)與我們今年7-8月進(jìn)行的對(duì)成年人商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為和需求的調(diào)研得出的結(jié)論是一致的，也就是在學(xué)歷相對(duì)較高，家庭收入中等的用戶群中，對(duì)商業(yè)保障的需求存在，但市場(chǎng)上商品不符合他們的需求，以及不知道如何選擇產(chǎn)品是阻礙他們實(shí)現(xiàn)購(gòu)買行為的主要原因。
在本次調(diào)研中，沒(méi)有購(gòu)買任何兒童商業(yè)保險(xiǎn)的父母中，只有6%明確表示他們未來(lái)也不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，44%的父母表示如果有合適的產(chǎn)品，他們會(huì)買。因此從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)的教育機(jī)會(huì)是存在的。
兒童商業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算：3000元的分水嶺
接近六成的用戶愿意每年在兒童商業(yè)保險(xiǎn)上花費(fèi)的費(fèi)用在3000元以下，愿意每年花費(fèi)6000元以上的用戶占11%。這一觀察與在成年人商業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研上得出的結(jié)論一致，也就是說(shuō)，3000元的`保險(xiǎn)預(yù)算是一個(gè)非常明顯的分水嶺。
隨著中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)在不動(dòng)產(chǎn)上投入越來(lái)越多，負(fù)債率增高，個(gè)人積蓄下降，未來(lái)可用于風(fēng)險(xiǎn)防范的資金會(huì)越來(lái)越少，而保險(xiǎn)這一需要教育的產(chǎn)品目前尚未成為中產(chǎn)階級(jí)防范風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑，相反是被很多用戶當(dāng)成另一種理財(cái)?shù)姆椒�，缺乏風(fēng)控的基本意識(shí)。在這些市場(chǎng)不利條件下，面對(duì)家庭資金的緊張，要大幅度提高保障預(yù)算會(huì)非常困難。
而從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度來(lái)看，3000元到6000元的個(gè)人預(yù)算沒(méi)有辦法與之匹配有價(jià)值的保障額度以及服務(wù)，尤其在逆選擇極強(qiáng)的兒童保險(xiǎn)領(lǐng)域，加上目前中國(guó)醫(yī)療市場(chǎng)上服務(wù)方行為難以控制的因素，無(wú)法在保障程度和用戶接受度上取得平衡。
用戶選擇兒童商業(yè)保險(xiǎn)的依據(jù)和途徑：看重保障，熟人銷售
用戶選擇購(gòu)買兒童商業(yè)保險(xiǎn)的考慮因素按照重要性排序分別是醫(yī)療保障額度和范圍（54%），保險(xiǎn)公司服務(wù)能力（38%）以及理賠效率和方便性（37%）。對(duì)這三點(diǎn)的考慮在真正有需求的用戶中甚至略超過(guò)了價(jià)格因素（30%）。而相比之下，用戶對(duì)“VIP和私立醫(yī)院報(bào)銷比例”的選擇比例只有20%。
在兒童商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買渠道上，用戶選擇比例最高的是聽朋友推薦，超過(guò)三成用戶選擇了這一渠道。除此之外的主要渠道是保險(xiǎn)銷售員（29%），以及自己搜信息，直接找保險(xiǎn)公司（28%）。由此可見在兒童保險(xiǎn)的購(gòu)買上，父母通過(guò)熟人介紹以及自己搜索的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了陌生式銷售，用戶選擇比例最低的就是電話銷售這一最為陌生的模式。不過(guò)，值得注意的是，有26%的用戶表示他們通過(guò)醫(yī)生和醫(yī)院推薦來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，這一中國(guó)特有的現(xiàn)象也提示保險(xiǎn)公司，從醫(yī)療服務(wù)渠道獲得的客戶有更強(qiáng)的逆選擇行為，將大大增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
用戶認(rèn)為目前市場(chǎng)上的兒童健康保險(xiǎn)的不足之處是醫(yī)療保障不夠全面（很多不報(bào)銷），有56%的用戶選擇了這一因素；其他的不足之處還包括保險(xiǎn)公司在投保后服務(wù)質(zhì)量不足（37%），以及報(bào)銷流程太復(fù)雜（34%）。只有27%的用戶認(rèn)為兒童健康保險(xiǎn)的不足之處是VIP和高端私立醫(yī)院覆蓋過(guò)少。
這與用戶對(duì)保障需求和購(gòu)買行為上所體現(xiàn)出來(lái)的趨勢(shì)一致，也就是用戶更看重保障本身以及保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)質(zhì)量。
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